Του Νίκου Κωτσικόπουλου
Σημαντικά ωφελημένοι από την απόφαση του Αρείου Πάγου για τον υπολογισμό των τόκων στα στεγαστικά δάνεια για πρώτη κατοικία, είναι οι δανειολήπτες του νόμου Κατσέλη που συμπεριληπτικά εκτιμώνται σε 350.000 νοικοκυριά, αν και ο αριθμός είναι μικρότερος αφού υπολογίζονται και δανειολήπτες για τους οποίους δεν υπάρχει ακόμα απόφαση υπαγωγής τους, στις ευνοϊκές διατάξεις του νόμου. Ωστόσο, σε στελέχη της αγοράς υπάρχει έντονος προβληματισμός για τον κίνδυνο διάβρωσης της κουλτούρας πληρωμών.
Με πρόχειρους υπολογισμούς και τα τρέχοντα επιτόκια (περίπου στο 4% για τα σταθερά), προκύπτει ελάφρυνση 200 ευρώ στη μηνιαία δόση των δανειοληπτών για ποσό 100.000 ευρώ, αν και στην πραγματικότητα οι ρυθμίσεις του Εξωδικαστικού γίνονται τώρα με επιτόκιο 3%, οπότε έτσι κι αλλιώς η δόση είναι χαμηλότερη.
Αν και η απόφαση του Αρείου Πάγου υπέρ των δανειοληπτών του “νόμου Κατσέλη”, είχε σε μεγάλο βαθμό προεξοφληθεί και αναμενόταν από το σύνολο του χρηματοπιστωτικού κλάδου, δηλαδή τράπεζες, δανειστές και εταιρίες διαχείρισης απαιτήσεων, όλα τα στελέχη του συγκεκριμένου χώρου, όπως και οι νομικοί τους σύμβουλοι, θέλουν πρώτα τη διαβάσουν και να κατανοήσουν το σκεπτικό πριν μιλήσουν.
Σε κάθε περίπτωση όμως, η απόφαση του Αρείου Πάγου θεωρείται ιστορική, αφενός γιατί δικαίωσε τους δανειολήπτες και επίσης γιατί όπως υποστήριξαν και εξακολουθούν να αναφέρουν στελέχη των εταιριών διαχείρισης απαιτήσεων και τραπεζικά στελέχη, αντιβαίνει στην πρακτική που ακολουθείται στην Ελλάδα και σε όλο τον κόσμο για τον υπολογισμό του τόκου των δανείων. Ο τόκος δηλαδή υπολογίζεται επί του κεφαλαίου.
Πιστωτές και διαχειριστές απαιτήσεων ανησυχούσαν ότι η απόφαση μπορεί να προκαλέσει νέο κύμα δικαστικών προσφυγών, ωστόσο και αυτό ακόμα, είναι θέμα νομικής ερμηνείας χωρίς να έχει μελετηθεί το σκεπτικό της απόφασης και γι’ αυτό όλα τα σχόλια ήταν συγκρατημένα και γίνονταν ανώνυμα.
Άλλωστε και για τη μεγαλύτερη ανησυχία που ήταν η κατάπτωση των εγγυήσεων του δημοσίου από το πρόγραμμα τιτλοποιήσεων του Ηρακλή, υπάρχουν ήδη και πιο συγκρατημένες απόψεις από στελέχη της αγοράς. Έμπειρα στελέχη του χώρου που ουσιαστικά ανέμεναν ότι η απόφαση θα ήταν υπέρ των δανειοληπτών, ανέφεραν στο Capital.gr, ότι δύσκολα θα δούμε καταπτώσεις εγγυήσεων του δημοσίου. Σημαίνει ότι δεν θα εξοφληθεί το 51% των απαιτήσεων επί των οποίων έγινε η τιτλοποίηση και εκδόθηκε εγγύηση.
Σχετικά πρόσφατα υπήρχαν πληροφορίες για πιθανή ζημία του δημοσίου από κατάπτωση εγγυήσεων πάνω από 1 δισ. ευρώ και έως 1,3 δισ. ευρώ, ενώ έκθεση της KPMG υπολόγιζε τη ζημία του δημοσίου από καταπτώσεις εγγυήσεων στο 1 δισ. ευρώ. Να σημειωθεί ότι αν καταπέσουν οι εγγυήσεις του Ηρακλή το σχετικό κόστος θα καλυφθεί από τον κρατικό προϋπολογισμό, δηλαδή όλους τους φορολογούμενους.
Σε αυτή την περίπτωση οι τράπεζες είναι καλυμμένες γιατί κατέχουν τα senior ομόλογα από τις τιτλοποιήσεις των δανείων για τις οποίες εκδόθηκαν οι εγγυήσεις. Πολύ μικρά είναι τα κόκκινα στεγαστικά δάνεια του νόμου Κατσέλη που παρέμειναν στις τράπεζες, οι οποίες έχουν κάνει προβλέψεις προ πολλού και επιπλέον θα εισπράξουν έστω μικρότερο τμήμα των τόκων και το κεφάλαιο του δανείου.
Αντίθετα, προβληματισμένα είναι τα στελέχη του κλάδου στη διαχείριση απαιτήσεων, που είχαν ήδη δυσκολίες στη συγκέντρωση οφειλών και τώρα ανησυχούν ότι οι δυσκολίες θα μεγαλώσουν περισσότερο και θα αντιμετωπίσουν νέες απαιτήσεις οφειλετών.
Τέλος, στελέχη της αγοράς δεν κρύβουν τον προβληματισμό τους και για τις επιπτώσεις που μπορεί να έχει η απόφαση για την κουλτούρα πληρωμών και τον λεγόμενο “ηθικό κίνδυνο” η απόφαση. Σημειώνουν ότι οι δανειολήπτες που εντάχθηκαν στον νόμο Κατσέλη έχουν ήδη λάβει μια σειρά από οφέλη όπως η διάσωση της κύριας κατοικίας τους, το κούρεμα της αρχικής οφειλής και η ανοδική πορεία της αξίας της κατοικίας τους λόγω της γενικότερης ανόδου της κτηματαγοράς. Σε αυτά τα οφέλη έρχεται πλέον και προστίθεται και η ουσιαστικά άτοκη εξυπηρέτηση της οφειλής τους. Και φέρνουν σε αντιδιαστολή τους συνεπείς δανειολήπτες και τα οφέλη που έχουν αυτοί.
Πηγή: capital.gr
