Ολα για τη ρύθμιση των δανείων σε ελβετικό φράγκο

Του Νίκου Κωτσικόπουλου

Η ημερομηνία υποβολής της αίτησης στον πιστωτή για τη μετατροπή του νομίσματος του δανείου καθορίζει την ισοτιμία με την οποία θα γίνει η μετατροπή του νομίσματος του δανείου για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, βάσει της τροπολογίας που κατέθεσε το ΥΠΕΘΟ για τη ρύθμιση των δανείων σε ελβετικό φράγκο. Αυτό ισχύει για όλους τους δανειολήπτες που θέλουν να μετατρέψουν το δάνειό τους, ανεξάρτητα από τη ρύθμιση στη μία ή την άλλη κατηγορία. Οι ρυθμίσεις αφορούν όλα τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, είτε είναι σε τράπεζες είτε σε servicers.

Σύμφωνα με την τροπολογία που κατατέθηκε για τη ρύθμιση των δανείων σε ελβετικό φράγκο, όλοι έχουν δυνατότητα μετατροπής του νομίσματος του δανείου για χρονικό διάστημα έξι μηνών από την έναρξη ισχύος του νόμου, διάστημα στο οποίο θα πρέπει να έχει κατατεθεί βεβαίωση για αίτημα μετατροπής ή η υποβολή αίτησης. 

Η τροπολογία για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο αναφέρει ρητά, ότι για όσους υπαχθούν στη ρύθμιση παύουν οι δικαστικές διεκδικήσεις. Ειδικότερα στην τροπολογία όπως κατατέθηκε αναφέρεται: “14. Με την ένταξη στη ρύθμιση του παρόντος καταργούνται εκκρεμείς δικαστικές διαδικασίες που έχουν δρομολογηθεί σε οποιοδήποτε στάδιο και αν βρίσκονται και παύουν τυχόν ισχύουσες συμβάσεις ρύθμισης οφειλών και τυχόν διωκτικά μέτρα των πιστωτών ή των διαδόχων τους”.

Προβλέπονται δύο ειδών ρυθμίσεις:

– Η πρώτη είναι υποχρεωτική, καθώς εντάσσει στη διαδικασία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού όλους όσοι έχουν καθυστερήσει πάνω από 90 ημέρες την εξόφληση δόσης του δανείου. 

– Στη δεύτερη περίπτωση, όλοι όσοι έχουν ενήμερο δάνειο μπορούν να υπαχθούν στην ειδική ρύθμιση και να ενταχθούν σε κάποια κατηγορία ανάλογα με τα εισοδηματικά, περιουσιακά και οικογενειακά κριτήρια που προβλέπονται. 

Έτσι μπορεί να έχει ουσία για τους ενδιαφερόμενους με μικρά ποσά καθυστερήσεων σε στεγαστικά δάνεια να είναι ενήμεροι, για ενταχθούν στην ειδική κατηγορία, λένε στελέχη της αγοράς. Σημειώνεται ότι το “κούρεμα” του δανείου για ρύθμιση μέσω Εξωδικαστικού Μηχανισμού είναι αυτό που θα προκύψει από τον αλγόριθμο. Το μέσο κούρεμα οφειλών του Εξωδικαστικού στα στεγαστικά δάνεια είναι 13% (έναντι κουρέματος στην ισοτιμία που ξεκινά από 15% σύμφωνα με την τροπολογία), ενώ στα επιχειρηματικά δάνεια το μέσο κούρεμα του Εξωδικαστικού είναι 30,26%.

Κατηγορίες και κριτήρια 

Καθώς πολλοί δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο έχουν ενήμερα δάνεια, με δεδομένο ότι για όσους δυσκολεύτηκαν αρκετά έγινε ήδη μετατροπή σε step up δάνεια καταβάλλοντας μικρότερες δόσεις για ένα χρονικό διάστημα του δανείου, οι περισσότεροι εκτιμάται ότι μπορούν να υπαχθούν στην ειδική ρύθμιση του ΥΠΕΘΟ και όχι στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό. Ωστόσο, με βάση το προφίλ που έχουν οι δανειολήπτες του ελβετικού, εκτιμάται ότι οι πιο πολλοί θα πάρουν τις μικρότερες δυνατές ελαφρύνσεις στη διαμόρφωση της ρύθμισης, βάσει των εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων τους.

Η υψηλότερη κατηγορία της ρύθμισης άλλωστε, εφόσον το επιτρέπουν τα οικογενειακά κριτήρια, προβλέπει ετήσιο εισόδημα μέχρι 25.250 ευρώ, ακίνητη περιουσία μέχρι 247.500 ευρώ και καταθέσεις μέχρι τα 25.250 ευρώ ισόποσες του ετήσιου εισοδήματος. Σε αυτή την περίπτωση, η “βελτίωση ισοτιμίας”, φθάνει το 20% και το σταθερό επιτόκιο ορίζεται σε 2,7%.

Όσοι έχουν εισοδήματα ή περιουσία μεγαλύτερη των κριτηρίων μπορούν και αυτοί να ρυθμίσουν με ποσοστό βελτίωσης της ισοτιμίας 15% και επιτόκιο 2,9%.
Τα κριτήρια ορίζουν 4 κατηγορίες, καθεμία από τις οποίες σχετίζεται με την οικογενειακή κατάσταση. 

– Κατηγορία 1: +50% Βελτίωση Ισοτιμίας και Σταθερό Επιτόκιο 2,3% (εισόδημα από 7.500 ευρώ έως 22.000 ευρώ, ακίνητη περιουσία από 125.000 ευρώ 185.000 ευρώ, καταθέσεις από 7.500 έως 22.000 ευρώ, ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση).

– Κατηγορία 2: +30% Βελτίωση Ισοτιμίας και Σταθερό Επιτόκιο 2,5% (εισόδημα από 9.375 ευρώ έως 23.375 ευρώ, ακίνητη περιουσία από 156.250 έως 216.250 ευρώ, καταθέσεις από 9.375 έως 23.375 ευρώ, ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση).

– Κατηγορία 3: +20% Βελτίωση Ισοτιμίας και Σταθερό Επιτόκιο 2,7% (εισόδημα από 11.250 ευρώ έως 25.250 ευρώ, Ακίνητη περιουσία από 187.500 ευρώ 247.500 ευρώ, καταθέσεις από 11.250 έως 25.250 ευρώ, ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση).

– Κατηγορία 4: +15% Βελτίωση Ισοτιμίας και Σταθερό Επιτόκιο 2,9%. Σε αυτή την κατηγορία εντάσσονται όλοι όσοι έχουν εισοδήματα, περιουσία ή καταθέσεις πάνω από τα όρια της προηγούμενης κατηγορίας (3), ανεξάρτητα αν αφορά μονογονεϊκή οικογένεια με τρία ή περισσότερα ανήλικα παιδιά ή πενταμελή οικογένεια. 

Η οικογενειακή κατάσταση κλιμακώνει ανοδικά τα ποσά σε όλες τις κατηγορίες, αναλόγως αν πρόκειται για: Μονοπρόσωπο νοικοκυριό, νοικοκυριό αποτελούμενο από 2 μέλη, νοικοκυριό αποτελούμενο από 3 μέλη ή μονογονεϊκή οικογένεια με 1 ανήλικο μέλος ή οικογένεια με 1 απροστάτευτο τέκνο, νοικοκυριό αποτελούμενο από 4 μέλη ή μονογονεϊκή οικογένεια με 2 ανήλικα μέλη ή οικογένεια με 2 απροστάτευτα τέκνα, νοικοκυριό αποτελούμενο από 5 μέλη και άνω ή μονογονεϊκή οικογένεια με 3 και περισσότερα ανήλικα μέλη. 

Η επιμήκυνση και οι εξαιρέσεις

Έως και πέντε χρόνια μπορεί να παραταθεί ο χρόνος εξόφλησης του δανείου με τη ρύθμιση, ώστε να είναι μικρότερες οι δόσεις. Ωστόσο υπάρχουν δύο εξαιρέσεις:

– Η πρώτη εξαίρεση αφορά την ηλικία του δανειολήπτη και η χρονική παράταση στη διάρκεια του δανείου θα έχει ανώτατο όριο τα 80 χρόνια του δανειολήπτη. 

– Η δεύτερη εξαίρεση στην ανώτατη επιμήκυνση διάρκειας του δανείου θα αφορά τα έτη που απομένουν για την εξόφλησή του. Δεν μπορεί να δοθεί παράταση με την οποία ο χρόνος εξόφλησης θα ξεπερνά το 50% του υπολοίπου χρόνου εξόφλησης.

Αναφέρεται χαρακτηριστικά: “Η επιμήκυνση της συνολικής διάρκειας του δανείου μετά τη μετατροπή δεν πρέπει να επαυξάνει τη διάρκεια του δανείου προ της μετατροπής, σε ποσοστό άνω του πενήντα τοις εκατό (50%)”. 
Αυτό σημαίνει ότι αν απομένουν 8 χρόνια για εξόφληση του δανείου, ο δανειολήπτης δεν θα μπορεί να επιμηκύνει τη διάρκεια του δανείου περισσότερο από 4 χρόνια.