Ελβετικό φράγκο: Μελέτη «φωτιά» για τα δάνεια [παραδείγματα] –

Μετρά αντίστροφα ο χρόνος για τη κρίσιμη συζήτηση στον Άρειο Πάγο για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο.

Χιλιάδες δανειολήπτες βρίσκονται εγκλωβισμένοι και χρεωμένοι από την ανατροπή της συναλλαγματικής ισοτιμίας ευρώ και ελβετικού φράγκου, αρχικά από το 2010 και κατόπιν το 2015.

Υπενθυμίζεται ότι τα δάνεια με ρήτρα ελβετικού φράγκου είχαν ως βασικό πλεονέκτημα: πολύ χαμηλά επιτόκια που εξασφάλιζε η σύνδεση του με το ελβετικό νόμισμα. Συνεπώς οι δόσεις ήταν εξαιρετικά συμφέρουσες για ένα διάστημα. Στην πορεία όμως έγιναν δυσβάστακτα για τους δανειολήπτες, όταν το ευρώ άρχισε να διολισθαίνει έντονα έναντι του ελβετικού φράγκου.

Ως αποτέλεσμα από εκεί που ένα ευρώ αγόραζε 1,50-1,68 ελβετικά φράγκα, πλέον το ελβετικό φράγκο έφθασε στην ισοτιμία 1:1 με το ευρώ και μετά το 2023 έγινε ακριβότερο του ευρώ.

Οι δανειολήπτες που έλαβαν χρηματοδότηση στο ξένο νόμισμα στο δεύτερο μισό της δεκαετίας του 2000 και είδαν τις δόσεις και το ανεξόφλητο κεφάλαιο να αυξάνονται υπέρμετρα μετά τη σημαντική ανατίμησή του έναντι του ευρώ.

Η μελέτη για το ελβετικό φράγκο

Ο Σύλλογος Δανειοληπτών Ελβετικού Φράγκου ( ΣΥΔΑΝΕΦ) προχώρησε στην εκπόνηση οικονομοτεχνικής μελέτης στην οποία αποτυπώνεται με απτά παραδείγματα η δραματική επιβάρυνση που έχουν επωμιστεί λόγω της ισοτιμίας στην εξυπηρέτηση των δανείων τους.

Η μελέτη επισφραγίζει και ενισχύει με επιστημονικά δεδομένα και τρόπο αυτό που γνωρίζουν και διατείνονται για πάνω από 10 χρόνια ο ΣΥΔΑΝΕΦ και τα μέλη του και όπως αυτά έχουν τεκμηριωθεί και στα συλλογικά δικόγραφα.

Τα δεδομένα της μελέτης

Αναλυτικότερα, η οικονομοτεχνική μελέτη προβλέπει ότι:

· Το δάνειο σε ευρώ ανέρχεται σε 100.000,00 ευρώ.

· Το δάνειο με ρήτρα αποπληρωμής ελβετικού φράγκου CHF ανέρχεται σε 156.000,00 CHF (ισοδύναμου σε 100.000,00 ευρώ – ισοτιμία Τραπέζης Ελλάδος – τιμή αγοράς 1,5660 CHF/EURO- κυμαινόμενη ισοτιμία).

• Το δάνειο με ρήτρα αποπληρωμής ελβετικού φράγκου CHF ανέρχεται σε 156.000,00 CHF (ισοδύναμου σε 100.000,00 ευρώ – ισοτιμία Τραπέζης Ελλάδος – τιμή αγοράς 1,5660 CHF/EURO- σταθερή ισοτιμία).

· Οι εκταμιεύσεις των δανείων έγιναν την 01.01.2006 και η αποπληρωμή τους την 31.12.2025 (αποπληρωμή στην εικοσαετία- ενήμερα).

· Ισοτιμία εκταμίευσης 1 CHF/1,56 € και ισοτιμία αποπληρωμής 1 CHF/0,92 €

· Το επιτόκιο για το δάνειο σε ευρώ ορίσθηκε κυμαινόμενο, με επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας ΕΚΤ ώστε να ανταποκρίνεται στο μεγαλύτερο ποσοστό των δοθέντων δανείων σε ευρώ. Επιπλέον περιθώριο 2,00% και εισφορά Ν.128/75 ποσοστού 0,12%.

· Το επιτόκιο για το δάνειο με ρήτρα αξίας CHF (ελβετικών φράγκων) είναι κυμαινόμενο με επιτόκιο LIBOR CHF μηνιαίας διάρκειας έως 31.12.2021. Μετά την 31.12.2021 παύει να ισχύει το επιτόκιο LIBOR CHF και αντικαθίσταται από το επιτόκιο SARON. Συνεπώς από 01.01.2022 το επιτόκιο για το δάνειο των CHF είναι κυμαινόμενο με επιτόκιο SARON μηνιαίας διάρκειας. Επιπλέον περιθώριο 2,00% και εισφορά Ν.128/75 ποσοστού 0,12%. Το συγκεκριμένο κόστος ανταποκρίνεται στο μεγαλύτερο ποσοστό των δοθέντων δανείων με ρήτρα αποπληρωμής ελβετικού φράγκου.

· Οι συναλλαγματικές ισοτιμίες ευρωποίησης των δόσεων δεδομένου ότι είναι διαφορετικές για κάθε τράπεζα (τιμή πώλησης μονομερώς οριζόμενη και αόριστη στις υπογραφείσες συμβάσεις) επιλέξαμε να χρησιμοποιήσουμε τις συναλλαγματικές τιμές από τα ημερήσια Δελτία Τιμών της Τραπέζης Ελλάδος.

· Συνεπώς τα αριθμητικά αποτελέσματα μας είναι κατ΄ελάχιστον, διότι οι τράπεζες ενσωματώνουν και άγνωστο στο ύψος τους εμπορικό κέρδος/συναλλαγματική προμήθεια.

Τα συγκριτικά αριθμητικά αποτελέσματα

· Το δάνειο των 100.000,00 ευρώ αποπληρώνεται μετά από 20 έτη ενήμερα με επιπλέον ποσό από τόκους 39.359,50 ευρώ δηλαδή σύνολο αποπληρωμής 139.359,50 ευρώ

· Το δάνειο των 156.000,00 CHF (ισοδύναμου 100.000,00 ευρώ), με κυμαινόμενη ισοτιμία (όπως είναι τα δάνεια σήμερα) , αποπληρώνεται μετά από 20 έτη ενήμερα με το κάτωθι κόστος: Ποσό κεφαλαίου 39.838,85 ευρώ πέραν του κεφαλαίου δανείου  100.000,00 ευρώ, σύνολο 139.838,85 ευρώ και ποσό τόκων 32.404,74 ευρώ. Δηλαδή σύνολο αποπληρωμής 172.243,59 ευρώ (κατ΄ελάχιστον εφόσον χρησιμοποιήσαμε τιμή πώλησης δελτίου τραπέζης Ελλάδος και οι συστημικές τράπεζες ορίζουν μονομερώς τις συναλλαγματικές ισοτιμίες ενσωματώνοντας και εμπορικό κέρδος/προμήθεια).

• Το δάνειο των 156.000,00 CHF (ισοδύναμου 100.000,00 ευρώ), με σταθερή ισοτιμία (αιτητικό συλλογικών αγωγών), αποπληρώνεται μετά από 20 έτη ενήμερα με επιπλέον ποσό από τόκους 27.469,89 ευρώ. Δηλαδή σύνολο αποπληρωμής 127.469,89 ευρώ.

Παραδείγματα

Για ένα μέσο χορηγηθέν δάνειο των 200.000 ευρώ:

Α) δάνειο 200.000 ευρώ καλείται να επιστρέψει 278.719 ευρώ

Β) δάνειο ισοδύναμο 200.000 ευρώ (312.000 CHF) καλείται να επιστρέψει 344.487,18 ευρώ

Όπως αναφέρει η νόμιμη εκπρόσωπος του ΣΥ.ΔΑΝ.Ε.Φ., Δέσποινα Σονιάδου τα αριθμητικά παραδείγματα είναι κατ’ ελάχιστον, διότι οι συστημικές τράπεζες στις πληρωθείσες δόσεις ενσωματώνουν και άγνωστο στο ύψος του εμπορικό κέρδος/ συναλλαγματική προμήθεια, διαφορετικό σε κάθε τράπεζα.

Τι θα πρέπει να επιστραφεί

Ο δανειολήπτης με ρήτρα αξίας ελβετικού φράγκου, καλείται να επιστρέψει στην τράπεζα, πέραν των τόκων, παραπάνω κεφάλαιο από αυτό που δανείστηκε, λόγω της ρήτρας της ισοτιμίας – η οποία σε όλη την Ευρώπη κρίθηκε καταχρηστική και άκυρη – , δικαστικά, σε συνεργασία με το Δικαστήριο της Ευρωπαϊκής Ένωσης, κατόπιν προώθησης προδικαστικών ερωτημάτων και ενσωμάτωσης της Ευρωπαϊκής νομολογίας σε εθνικό επίπεδο.

Καλείται ο Άρειος Πάγος, όπως αναφέρει η κ. Σονιάδου, στις 5/12/2025, να συνεργαστεί με το ΔΕΕ και να κρίνει ένα χρονίζον νομικό ζήτημα και πρόβλημα που πρέπει να επιλυθεί και που έχει αντίκτυπο σε χιλιάδες οικογένειες δανειοληπτών με ρήτρα αξίας ελβετικού φράγκου στην Ελλάδα.

Μια απόφαση που θα κηρύξει καταχρηστική- άκυρη τη ρήτρα της ισοτιμίας, θα οδηγήσει στον επανυπολογισμό και την αποπληρωμή του δάνειου με την ισοτιμία εκταμίευσης, όπως συνέβη σε όλα τα κράτη μέλη. Μόνο με δικαστική απόφαση μπορεί να σταματήσει και να αποκατασταθεί πλήρως αυτή η διαχρονική καταχρηστικότητα.