Ποια επιτόκια δανείων υποχωρούν στην Ελλάδα και ποια ακριβαίνουν στην…

Του Νίκου Κωτσικόπουλου

Ταχύτερα υποχωρούν τα επιτόκια δανεισμού για τις επιχειρήσεις στην Ευρωζώνη σε σχέση με την Ελλάδα, ενώ αντίθετα τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων στην Ελλάδα σε κάποιες κατηγορίες είναι ήδη φθηνότερα από το μέσο ευρωπαϊκό επιτόκιο. Σε άλλες κατηγορίες υποχωρούν με ταχύτερο ρυθμό από τα επιτόκια στην Ευρώπη.

Τα συγκριτικά στοιχεία προέρχονται από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα και απεικονίζουν την πορεία των δανείων στις διάφορες χώρες και τους μέσους όρους της Ευρωζώνης. Θα πρέπει, όμως, να σημειωθούν τα εξής:
Πρώτον, τα στεγαστικά δάνεια στην Ευρώπη έχουν μεγαλύτερη ζήτηση από ό,τι στην Ελλάδα. 

Δεύτερον, η σύγκριση και οι τιμές που αναφέρονται αφορούν τα καθαρά επιτόκια και όχι άλλες επιβαρύνσεις που επιβάλλονται.

Τρίτον, στην Ελλάδα υπάρχει ενδιαφέρον και από πλευράς τραπεζών να κινηθούν τα στεγαστικά δάνεια, για να αρχίσει να διαφοροποιείται σταδιακά και το μείγμα των δανείων.

Τέταρτον, πολλά από τα επιχειρηματικά δάνεια είναι φθηνότερα από την ονομαστική τιμή του επιτοκίου του δανείου, λόγω των προγραμμάτων με επιδοτούμενα επιτόκια της Ευρώπης. Στην περίπτωση της Ελλάδας αυτό αφορά μεγάλη μερίδα επιχειρηματικών δανείων και δεν είναι τυχαίο ότι η ελληνική οικονομία είναι μεταξύ αυτών που προηγούνται στην απορρόφηση κεφαλαίων από το RRF.

Έκπληξη με τα στεγαστικά επιτόκια

Τα στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο στην Ελλάδα είναι φθηνότερα από τον μέσο όρο του επιτοκίου στην Ευρώπη. Είναι φθηνότερα επίσης από τα επιτόκια που δίνουν τράπεζες σε πολλές μεγάλες οικονομίες. Ωστόσο είναι από τα λιγότερο δημοφιλή δάνεια στη χώρα, γιατί το κοινό, έχοντας νωπή ακόμη την εμπειρία της κρίσης, θέλει να αποφύγει το ρίσκο.

Με σταθερό επιτόκιο μόνο για τον πρώτο χρόνο, το μέσο επιτόκιο για στεγαστικά στην Ελλάδα είναι 3,52%, έναντι μέσου επιτοκίου 3,61% στην Ευρώπη. Φθηνότερα επιτόκια σε αυτή την κατηγορία είχαν, μεταξύ άλλων, η Πορτογαλία με 2,92%, η Ισπανία με 2,98% και η Ιταλία με 3,32%.

Ακριβότερη χώρα όλων ήταν η Γερμανία, με κυμαινόμενο στεγαστικό στο 4,24%. Ακριβότερα κυμαινόμενα επιτόκια στα στεγαστικά είχαν επίσης το Βέλγιο με 4,19%, η Ολλανδία με 4,18%, η Κύπρος με 3,95%, η Ιρλανδία με 3,84% και η Γαλλία με 3,65%. Τα στεγαστικά με κυμαινόμενο επιτόκιο ήταν φθηνότερα στην Ελλάδα από την αρχή του έτους. Τον Ιανουάριο το επιτόκιο ήταν 3,90% και το αντίστοιχο μέσο ευρωπαϊκό ήταν 4,06%.

Στην κατηγορία των στεγαστικών με σταθερό επιτόκιο για 10 χρόνια (η πλέον μακροχρόνια τιμή για σταθερά που δίνει η ΕΚΤ για σύγκριση) τα ελληνικά επιτόκια είναι πιο ακριβά, αλλά σε καλά επίπεδα. Στην Ελλάδα τον Ιούνιο ήταν στο 3,66%. Το μέσο ευρωπαϊκό επιτόκιο ήταν 3,12%. Ουσιαστικά, με εξαίρεση τις χώρες στη Βαλτική, τη Σλοβακία, αλλά και τη Γερμανία, η Ελλάδα είναι πιο ακριβή στα στεγαστικά που προτιμάει το μεγαλύτερο μέρος του κοινού. 

Το αντίστοιχο επιτόκιο στην κατηγορία είναι 3,68% στη Γερμανία, 3,32% στην Πορτογαλία, 3,18% στην Ιταλία, 3,08% στο Βέλγιο, 3,05% στην Ολλανδία, 3% στη Γαλλία, ενώ στην Ισπανία είναι 2,52%, που έχει τη χαμηλότερη τιμή. 

Η διαφορά εδώ όμως είναι ότι στην Ελλάδα το επιτόκιο υποχώρησε από το 3,88% τον Ιανουάριο, ενώ σε πολλές χώρες τα σταθερά επιτόκια ανέβηκαν! Ως αποτέλεσμα, ανέβηκε μέσα σε έξι μήνες και η μέση τιμή του σταθερού επιτοκίου για στεγαστικό στην Ευρώπη, από το 2,97% του Ιανουαρίου στο 3,12%.

Στη Γερμανία ανέβηκε από το 3,41% στο 3,68%, στην Ιταλία ανέβηκε από το 3,07% στο 3,18%, στην Ολλανδία από το 2,44% στο 3,05%, στο Βέλγιο από το 2,84% στο 3,08% κ.λπ.

Επιτόκια στα επιχειρηματικά δάνεια

Στα επιχειρηματικά δάνεια, αρκετές κατηγορίες επιτοκίων παραμένουν σε ακριβότερα επίπεδα από τα ευρωπαϊκά επιτόκια δανείων. Έτσι:

– Δάνεια 250.000 ευρώ με τρίμηνο σταθερό επιτόκιο στην Ευρώπη προσφέρονται κατά μέσο όρο με 3,71%, ενώ στην Ελλάδα προσφέρονται με επιτόκιο 4,74%. Περισσότερο από 1% ακριβότερα από τον μέσο όρο.

Ακριβότερα από ό,τι στην Ελλάδα είναι τα επιτόκια σε Λετονία, Ιρλανδία, Φινλανδία, Μάλτα, Κύπρο και Αυστρία. Στη Γερμανία το μέσο επιτόκιο στην κατηγορία είναι  4,03%, στην Ιταλία 4,29%, στη Γαλλία 3,80% και στην Ισπανία, που είναι η φθηνότερη όλων, στο 3,13%. Τον Ιανουάριο στην Ελλάδα το μέσο επιτόκιο ήταν 4,95% και στην Ευρώπη 4,35%.

– Δάνεια 1 εκατ. ευρώ και άνω με τρίμηνο σταθερό επιτόκιο στην Ευρώπη προσφέρονται με μέσο επιτόκιο 3,29%. Στην Ελλάδα προσφέρονται με μέσο επιτόκιο 3,85%.

Η Ελλάδα είναι η όγδοη ακριβότερη χώρα και οι Ιρλανδία, Μάλτα, Εσθονία, Λετονία, Λιθουανία, Κύπρος και Σλοβακία είναι ακριβότερες. Η Ιταλία προσφέρει αυτά τα δάνεια με μέσο επιτόκιο 3,14%, ενώ το Λουξεμβούργο είναι η πλέον κατάλληλη χώρα για αυτό το δάνειο, με μέσο επιτόκιο 2,63%.

Τον Ιανουάριο το μέσο επιτόκιο της κατηγορίας στην Ευρώπη ήταν 4,19%, ενώ στην Ελλάδα ήταν 4,51%.

Πολύ ακριβά τα καταναλωτικά

Στα καταναλωτικά δάνεια η κατάσταση παραμένει απογοητευτική. Η απόσταση είναι πολύ μεγάλη, με διψήφια μέση τιμή επιτοκίου στην Ελλάδα, 10,19%, που είναι η τρίτη μεγαλύτερη στην Ευρώπη. Στην Ευρώπη το μέσο επιτόκιο είναι 7,40%.

Το μέσο κόστος συνολικά για τα δάνεια των νοικοκυριών στην Ευρώπη (δείκτης composite με μεσοσταθμικό κόστος δανεισμού νοικοκυριών σε όλες τις κατηγορίες δανείων) είναι 3,30% και στην Ελλάδα 3,60%, έναντι 3,49% της Κύπρου και 3,68% της Γερμανίας.

Ωστόσο ο μέσος δείκτης υποχώρησε στην Ελλάδα από το 3,79% τον Ιανουάριο, ενώ στην Ευρώπη αυξήθηκε σε 3,30% τον Ιούνιο, από 3,25% τον Δεκέμβριο.