Του Νίκου Κωτσικόπουλου
Με ταχύτητα προχωρούν οι κυβερνητικοί σχεδιασμοί για την επίλυση του προβλήματος των δανείων σε ελβετικό φράγκο. Αν και πρόκειται για ένα από τα πιο δύσκολα προβλήματα που απασχολούν το κυβερνητικό οικονομικό επιτελείο καθώς και τους δανειστές και διαχειριστές των απαιτήσεων, τράπεζες και servicers, συντελείται ήδη σημαντική πρόοδος και σύμφωνα με πληροφορίες, σύντομα θα παρουσιαστούν οι προτάσεις για τους δανειολήπτες, που θα περιλαμβάνουν λύσεις “πολλαπλών ταχυτήτων”.
Η διαμόρφωση των προτάσεων έχει αρχίζει να σχηματοποιείται από τη στιγμή που έγινε αντιληπτό ότι υπάρχουν πολλές διαφορετικές κατηγορίες δανείων και οι δανειολήπτες έχουν διαφορετικά προφίλ. Έτσι η λύση θα έπρεπε να έχει ένα κοινό σκελετό, αλλά επιμέρους στοιχεία, ανάλογα με το δάνειο και το προφίλ του δανειολήπτη.
Η πλειονότητα των δανείων είναι στεγαστικά, αλλά υπάρχουν και επιχειρηματικά δάνεια. Κάποια από τα δάνεια έχουν ήδη τιτλοποιηθεί και τα διαχειρίζονται servicers, ενώ άλλα εξυπηρετούνται και παραμένουν στις τράπεζες. Κάποια έχουν μικρό υπόλοιπο πλέον, ενώ άλλα έχουν μεγαλύτερη διάρκεια.
Ο συνεκτικός ιστός για όλα τα δάνεια θα είναι η μετατροπή του νομίσματος. Όλα τα δάνεια θα μετατραπούν σε ευρώ, για να λήξει -ειδικά για τα πιο μακροχρόνια- η αβεβαιότητα και ο συναλλαγματικός κίνδυνος από το ράλι του ελβετικού φράγκου που συνεχίζει την ανοδική πορεία του επιτείνοντας την αγωνία των δανειοληπτών.
Είναι χαρακτηριστικό, ότι την περασμένη Πέμπτη η SNB μείωσε τα επιτόκια ξανά στο μηδέν, επιστρέφοντας στην κατάσταση του 2022. Οποιοδήποτε άλλο νόμισμα θα είχε χάσει αξία, αλλά το ελβετικό φράγκο κέρδισε αμέσως πόντους έναντι του ευρώ και του δολαρίου και επανήλθε σε απόλυτα υψηλά επίπεδα, καθώς η οικονομία λειτουργεί σε αποπληθωριστικό περιβάλλον.
Καθώς η βάση των προτάσεων που είναι κοντά σε διαμόρφωση είναι η μετατροπή των δανείων σε ευρώ, οι διαφοροποιήσεις θα σχετίζονται με την ισοτιμία μετατροπής και τα επιτόκια. Η ισοτιμία θα δώσει την ευκαιρία για κούρεμα σε κάποιες κατηγορίες δανειοληπτών, ενώ σε άλλες κατηγορίες ο “μπαλαντέρ” θα είναι το επιτόκιο.
Το ελβετικό φράγκο έχει μηδενικό επιτόκιο, αλλά οι δανειολήπτες χάνουν γιατί η αξία του δανείου ανεβαίνει συνεχώς λόγω του νομίσματος. Αντίθετα το ευρώ αυτή τη στιγμή έχει ευνοϊκά επιτόκια και είναι χαρακτηριστικό ότι τα στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενα επιτόκια κινούνται πέριξ του 2,70%-2,80%.
Ανάλογα με το πόσα χρόνια είναι σταθερό το δάνειο, τα επιτόκια αλλάζουν και αυξάνονται για όσους επιλέξουν περισσότερα χρόνια σταθερό δάνειο. Συνεπώς, υπάρχουν δυνατότητες διευκολύνσεων για τους δανειολήπτες στους οποίους δεν θα δοθεί η δυνατότητα να μειώσουν το ποσό του δανείου, μέσω των επιτοκίων και της διάρκειας που θα έχει το σταθερό επιτόκιο.
Το euribor τριμήνου στο οποίο βασίζονται τα στεγαστικά δάνεια, κέρδισε έδαφος μετά τους πρώτους βομβαρδισμούς του Ισραήλ στο Ιράν και από το 1,954% κινείται τώρα πάνω από το 2% στο 2,031%.
Έτσι, ο αλγόριθμος θα τροφοδοτείται με τα στοιχεία του δανείου, το υπόλοιπο, τη διάρκεια και την αξία της εγγύησης, ενώ ανάλογα με τα εισοδηματικά κριτήρια και αν είναι ευάλωτος ο δανειολήπτης, θα μειώνεται το απαιτούμενο ποσό. Εάν ο δανειολήπτης δέχεται τη ρύθμιση, οι πιστωτές θα είναι υποχρεωμένοι και αυτοί να την αποδεχθούν με τρόπο ανάλογο με τις ρυθμίσεις που γίνονται σήμερα από τον Εξωδικαστικό Συμβιβασμό.
Πηγή: capital.gr
